Как создать финансовую подушку безопасности

Что сейчас считать подушкой безопасности

Раньше при расчете объема подушки безопасности финансисты советовали ориентироваться на сумму, равную расходам за 3–6 месяцев. Минимальным размером накоплений считались расходы за 2–3 месяца. Переезд в другую страну влечет за собой новые траты — считать нужно иначе.

«Прикиньте самый худший сценарий и расходы на него на год жизни — это и будет вашим размером подушки, — советует Павел Комаровский. — Условно: вывоз всей семьи в другую страну с учетом дорогих билетов, аренда жилья там (с учетом внесения депозита на 2 месяца), питание и так далее — это и будет вашей подушкой».

Где взять деньги

Постепенное откладывание условных 10 % от зарплаты требует времени — на создание достаточной подушки безопасности в таком случае может уйти несколько лет. Если этого времени нет и деньги нужны срочно, возможно, придется продать какие-то активы и ценные вещи. Это может быть недвижимость, машина, техника, гаджеты.

За срочность придется делать дисконт — риелторы уже говорят, что число желающих продать квартиру быстрее и дешевле резко выросло. Если покупателя за пару дней найти не удалось, а билеты куплены, можно написать доверенность (учитывайте, что очереди к нотариусу большие). Правда, пересылать деньги за границу сейчас стало сложнее, чем раньше.

Где их хранить

По словам Павла Комаровского, тут нельзя давать одинаковые советы для всех. «Я бы исходил из того, что подушка должна быть максимально под рукой. Как мы выяснили на практике, фондовый рынок для подушки не очень подходит: торги на рынке вполне могут заморозить на несколько недель, а деньги вам могут понадобиться быстро», — говорит он.

Для подушки безопасности в случае срочного отъезда лучше выбирать наличную валюту в пределах 10 тысяч долларов на человека (лимит вывоза за границу), а также рубли в банке и криптовалюту.

Как формулировать финансовые цели

«Первым делом я бы думал о создании финансовой подушки, только потом обо всем остальном. Для долгосрочного плана сейчас все слишком быстро меняется. На мой взгляд, задача финансового капитала сейчас — обеспечить максимальную гибкость принятия решений», — говорит Павел Комаровский. По его мнению, деньги должны позволять быстро реагировать на меняющиеся обстоятельства, а долгосрочные цели вроде стабильного накопления на собственную пенсию сейчас отходят на второй план — более насущные краткосрочные задачи сейчас для большинства актуальнее.

При этом тактика у тех, кто уезжает, и тех, кто остается, должна быть разная. Тем, кто думает об отъезде из России, важно не обнаружить свои деньги замороженными внутри страны — здесь может быть полезной крипта, средства на счетах зарубежных банков, считает Павел Комаровский. Тем, кто точно остается, стоит опасаться обратного процесса — когда западные страны могут блокировать возврат средств в Россию. Им, соответственно, лучше держать большую часть накоплений внутри страны.

Стоит ли пытаться инвестировать накопления

«Инвестиции — это что-то долгосрочное, в идеале на десятилетия и дольше. Сейчас для подавляющего большинства людей в России стоит вопрос — где они окажутся через год или даже через несколько месяцев», — рассуждает Павел Комаровский. Он советует сначала попробовать решить вопрос краткосрочной безопасности себя и своей семьи, а там уже видно будет. При этом никогда не будут лишними инвестиции в английский язык и в востребованную по всему миру специальность вроде программирования.

При этом если накопленный вами капитал существенно превышает размер краткосрочной финансовой подушки, то в текущих условиях роста инфляции по всему миру защитить его от обесценения без долгосрочных инвестиций в диверсифицированный портфель разных активов будет практически невозможно. Однако здесь давать простые советы, одинаковые для всех, крайне трудно.

обложка: alexkich — stock.adobe.com