Рассрочки — далеко не новый финансовый продукт. Но если раньше их предлагали в основном при покупке чего-то дорогостоящего, например автомобиля или техники, то сейчас купить в рассрочку можно даже продукты. Кроме того, недавно появился и другой похожий финансовый продукт — оплата покупки частями, которую можно оформить с помощью BNPL-сервисов (buy now, pay later — «покупай сейчас, плати потом»). Мы решили разобраться, как устроены рассрочка и оплата частями и не повлияют ли они на кредитную историю.

Как устроена рассрочка

Главные отличия рассрочки от кредита — отсутствие процентов и простота оформления: если ради кредита обычно нужно собирать документы и идти в банк, то рассрочку обычно оформляют на месте в магазине. Банк в этой цепочке все равно участвует, а проценты при рассрочке платит не покупатель, а продавец: он берет оплату процентов на себя, а для клиента делает скидку на товар — как раз в размере этой суммы. К примеру, вы покупаете в рассрочку телефон за 10 тысяч рублей с рассрочкой на год. Банк и торговая сеть договорились между собой о кредите по минимальной ставке 12 % годовых. Так что из уплаченных вами 10 тысяч только 8 800 рублей — это цена товара, а оставшиеся 1 200 — проценты. Магазин хоть и делает скидку на товар, но зато получает больше клиентов, привлеченных программой рассрочки. Рассрочка выгодна как банкам, так и продавцам. Например, Тинькофф-банк предлагает магазинам подключить рассрочку и приводит примеры успешных кейсов: в магазине «Холодильник.ру» чек с рассрочкой выше обычного на 38 %, а в онлайн-университете Skillbox кредитом или рассрочкой пользуются 65 % студентов.

Многие покупатели об этой схеме знают и пользуются плюсами рассрочки — вносят всю сумму досрочно и не платят проценты. Но банки и торговые сети стараются этому препятствовать, например требуют обязательно докупить какие-то аксессуары к телефону, навязывают страховку или придумывают сложные схемы досрочного погашения, когда нужно обязательно оповестить банк заранее и лично появиться в отделении.

Какие бывают рассрочки

Помимо совместных программ банков и продавцов, существуют рассрочки от банков. Один из таких продуктов — карта «Халва» Совкомбанка. На ней можно держать как собственные, так и заемные средства, недавно их лимит был увеличен до 500 тысяч рублей. «Халву» могут оформить граждане России старше 18 лет по паспорту. При этом есть несколько важных условий: официальное трудоустройство и стаж на последнем месте работы не менее четырех месяцев, постоянная регистрация не меньше четырех последних месяцев в одном населенном пункте России и проживание в городе, где работает отделение банка. Информацию о заемщике банк запросит и проверит самостоятельно.

У Home Credit тоже есть карта рассрочки — «Свобода». Стоимость покупок по ней делится на равные платежи без процентов, но действует это условие только у партнеров банка. Серди них как магазины бытовой техники и бюро путешествий, так и продуктовые ретейлеры — «Лента» и «Утконос». Также по «Свободе» можно поесть в рассрочку в «Теремке», попасть на онлайн-прием к психологу в сервисе «Ясно» и даже закупиться секс-игрушками в «Интим-маркете». Оформить карту могут дееспособные лица старше 23 лет, другие требования к заемщикам на сайте банка не указаны.

Сейчас магазины запускают программы рассрочки и без участия банков. Так, недавно рассрочка появилась на Ozon, она доступна клиентам от 20 до 70 лет после заполнения анкеты и привязки банковской карты. В зависимости от ежемесячного дохода и типа занятости клиенту выдают «Лимит доверия», который он может потратить на любые товары из ассортимента Ozon, кроме алкоголя и всего, что доставляют из-за рубежа. Максимальный «Лимит доверия» — 300 тысяч рублей, рассрочка выдается на шесть месяцев. На часть товаров действует рассрочка без доплаты, найти их можно, если передвинуть ползунок в боковом меню на сайте. На остальные товары Ozon не будет начислять проценты по рассрочке, а просто поднимет цену — максимум на 7 %.

Что такое BNPL-кредиты

BNPL-кредиты стали популярны на Западе несколько лет назад. Если вы регулярно покупали что-то в зарубежных интернет-магазинах, то наверняка замечали рядом с суммой заказа значок BNPL-сервиса Klarna — крупнейшего в мире игрока на этом рынке. Такой кредит отличается от рассрочки тем, что клиенту не приходится проходить проверку и заключать кредитный договор. Стоимость товаров просто разбивается на несколько частей, которые нужно вернуть в течение определенного времени, иногда даже без комиссии.

Первым BNPL-кредиты стал выдавать Тинькофф-банк. Его сервис «Долями» позволяет разбить платеж на четыре части: первые 25 % суммы нужно внести сразу, следующие 25 % — через две недели, и так до полной оплаты. Процентов при этом не будет. Использовать «Долями» можно только у партнеров сервиса, среди которых S7 Airlines, «Детский мир», «Траектория», «Рив Гош», несколько магазинов оборудования для мастеров маникюра, российские модные бренды Gate31, Ushatáva и I Am Studio.

«Сплит» — BNPL-сервис «Яндекса», использовать который можно, естественно, только на «Яндекс.Маркете», причем в его веб-версии, и «Афише». Как обещают в компании, скоро он заработает еще и в приложении «Маркета» и других сервисах «Яндекса». Сейчас «Сплит» работает для заказов на сумму до 100 тысяч рублей, оплату можно растянуть на несколько недель, на четыре или шесть месяцев. Если выбрать длинный «Сплит», сервис взимает комиссию — не более 299 рублей с каждых 5 тысяч.

Сервис «Мокка» также позволяет разбить платеж на несколько частей в магазине-партнере, снять наличные и перевести деньги на карту себе или кому-то еще, заплатить за услуги связи. Правда, новым пользователям доступен только «Аванс», который можно использовать в магазинах-партнерах. Если регулярно пользоваться «Авансом» и не опаздывать с платежами, открываются остальные возможности — оформление карты «Мокка», переводы, оплата коммунальных платежей и услуг связи. Потом сумму нужно будет возвращать равными частями по выбранному графику. График и переплата различаются в зависимости от магазина: например, на Lamoda рассрочку можно взять на три, шесть или десять месяцев с переплатой от 199 рублей. Для регистрации нужны только номер мобильного телефона и паспорт.

Влияют ли рассрочки и BNPL-кредиты на кредитную историю

В Совкомбанке поясняют, что карту рассрочки «Халва» выдают клиентам по договору потребительского кредитования. По условиям договора, данные о просроченных платежах передаются в Бюро кредитных историй и могут впоследствии влиять на кредитную историю. Напротив, платежи, погашенные в срок, улучшают кредитную историю и формируют для банков так называемый положительный портрет заемщика. На сайте сервиса «Мокка» указано, что в случае задержки платежа данные также отправляются в Бюро кредитных историй, а если затянуть больше чем на четыре дня, то компания привлечет коллекторские агентства. В «Яндексе» нам ответили, что данные по «Сплиту» в Бюро кредитных историй не передаются, так как он не является кредитным продуктом.

При этом рассрочки далеко не так безобидны. Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков объясняет, что рассрочка на небольшую сумму и на небольшой срок может быть передана в Бюро кредитных историй со статусом «микрокредит». Когда человеку понадобится взять потребительский кредит, к примеру, на автомобиль, банк вполне может отказать ему на этом основании. И конечно, кредитную историю портят любые задержки платежей, не важно, по какому продукту — кредиту, займу или рассрочке. Волков советует регулярно проверять свой кредитный рейтинг, например, на сайте НБКИ, где можно подтвердить личность через портал «Госуслуги».

обложка: fizkes — stock.adobe.com